L’assurance professionnelle est un filet de sécurité essentiel pour toute entreprise. Elle protège contre les risques liés aux dommages matériels, aux erreurs professionnelles et aux litiges, mais son coût peut peser sur le budget, notamment pour les petites structures. Alors, comment trouver une assurance professionnelle pas chère ? On fait le point !
Comment se calcule le prix d’une assurance professionnelle ?
Avant de rentrer dans le vif, du sujet, il est important de comprendre comment les assureurs fixent le tarif d’un contrat d’assurance professionnelle.
En effet, plusieurs facteurs impactent le prix final, comme :
- Le secteur d’activité : toutes les professions ne présentent pas le même niveau de risque. Un consultant en marketing représente un risque moins élevé qu’un artisan du bâtiment ou un médecin.
- Le chiffre d’affaires : plus une entreprise génère de revenus, plus les risques financiers en cas de sinistre sont élevés. En effet, les indemnisations potentielles seront plus importantes.
- La taille de l’entreprise et le nombre d’employés : une entreprise qui emploie des salariés est plus exposée à des erreurs humaines, des accidents du travail ou encore des conflits juridiques.
- L’étendue des garanties choisies : à l’image des contrats d’assurances privées (habitation, mutuelle, auto…), une couverture complète intégrant la responsabilité civile, la MRP (multirisque professionnelle), la perte d’exploitation, la protection juridique, la cyberassurance… coutera forcément plus cher.
- Le montant des franchises : Plus la franchise de votre assurance professionnelle est élevée, moins elle sera chère. Cependant, gardez à l’esprit qu’en cas de dommages, l’indemnisation de votre entreprise sera réduite.
- L’historique des sinistres : une entreprise ayant connu plusieurs incidents ou litiges risque de payer une prime d’assurance plus élevée.
Enfin, le tarif de l’assurance professionnelle dépend aussi de la compagnie d’assurance et du lieu géographique.
Quels sont les prix moyens d’une assurance professionnelle ?
Comme nous venons de le voir, le prix d’une assurance professionnelle dépend de nombreux critères.
En moyenne, un auto-entrepreneur peut s’attendre à payer entre 100 et 600 euros par an pour une couverture de base.
Quant aux PME, le tarif moyen dépend de l’activité par exemple :
- Les agences de communication, les cabinets de conseils, les commerces en ligne … doivent compter entre 500 € et 3000 € par an. Ces entreprises nécessitent principalement une responsabilité civile professionnelle et une protection juridique, avec parfois une assurance cyber-risques pour les activités numériques.
- Les commerces physiques, les artisans, les TPE industrielles, ainsi que les professions libérales hors santé… devront débourser entre 1 500 et 7 000 € par an. Elles doivent assurer leurs locaux, leurs équipements et couvrir d’éventuels litiges avec des clients ou fournisseurs. Une garantie perte d’exploitation peut être indispensable en cas d’interruption d’activité.
- Les entreprises du BTP, la restauration ou encore le secteur de la santé devront dépenser pour leur assurance entre 5 000 € et 20 000 par an. Ces entreprises s’exposent davantage aux accidents matériels, aux litiges clients et aux risques liés aux employés. Elles doivent souscrire une assurance multirisque, une responsabilité civile étendue et parfois une assurance spécifique pour leurs véhicules, machines ou stocks de produits sensibles.
Quelles garanties sont indispensables dans une assurance professionnelle ?
Toutes les assurances professionnelles ne se valent pas. Certaines garanties sont incontournables pour protéger votre activité, tandis que d’autres sont facultatives et dépendent de votre secteur.
- Responsabilité civile professionnelle (RC Pro) : indispensable, elle couvre les dommages causés à des tiers. Un artisan effectuant une réparation qui endommage le bien d’un client ou un consultant dont une erreur de conseil entraîne une perte financière pourrait voir sa responsabilité engagée.
- Assurance multirisque professionnelle : protège vos locaux, équipements et stocks contre les incendies, inondations, vols et autres sinistres matériels. Un commerçant victime d’un cambriolage pourra ainsi bénéficier d’une indemnisation pour remplacer son stock perdu.
- Protection juridique : essentielle pour gérer les litiges avec des clients, fournisseurs ou employés. Un auto-entrepreneur attaqué pour non-respect d’un contrat peut voir ses frais de justice pris en charge.
- Perte d’exploitation : permet de compenser la perte de chiffre d’affaires si votre activité s’interrompt à la suite d’un sinistre. Un restaurant fermé plusieurs semaines après un incendie pourra ainsi continuer à couvrir ses charges fixes.
- Garantie cyber-risques : incontournable pour les entreprises numériques, elle couvre les attaques informatiques et le vol de données sensibles. Un e-commerçant victime d’un piratage pourra bénéficier d’une indemnisation pour la récupération de ses informations et la réparation des dommages.
Le choix de ces garanties dépend du niveau de risque auquel votre entreprise s’expose.
Quelle assurance professionnelle choisir pour votre entreprise ?
Toutes les entreprises ne nécessitent pas le même niveau de couverture. En effet, tout dépend de votre secteur d’activité et de vos obligations, à savoir :
- Auto-entrepreneurs et freelances : une RC Pro est souvent suffisante pour les activités de conseil et de prestation de services. Une protection juridique peut être utile pour éviter des litiges avec des clients.
- Commerçants et artisans : en plus de la RC Pro, une assurance multirisque professionnelle est essentielle pour couvrir les stocks et les locaux. Une garantie perte d’exploitation est aussi recommandée pour maintenir l’activité en cas de sinistre.
- Professions réglementées (santé, finance, droit, tourisme) : certaines professions doivent souscrire une assurance spécifique obligatoire, comme les avocats et les médecins. Une protection juridique renforcée et une RC Pro spécifique sont souvent requises.
- Entreprises du numérique et startups : une garantie cyber-risques est essentielle pour se protéger des attaques informatiques et des fuites de données. Une RC Pro est aussi nécessaire, notamment pour les agences web et les consultants IT.
- PME avec salariés : les entreprises employant du personnel doivent souscrire une responsabilité civile employeur pour couvrir les préjudices subis par leurs salariés. Une multirisque professionnelle et une protection juridique sont également recommandées pour gérer les conflits éventuels.
Adapter son contrat d’assurance à la réalité de son activité permet de trouver une assurance pro pas chère tout en bénéficiant d’une couverture adéquate.
Comment trouver une assurance professionnelle pas chère ?
Trouver une assurance professionnelle pas chère nécessite une analyse approfondie des offres et des besoins réels.
En effet, les tarifs et garanties varient d’un assureur à l’autre. Passer par un comparateur en ligne permet d’avoir un aperçu des offres adaptées à votre activité.
Mais d’autres astuces permettent de dénicher une assurance pro à un tarif intéressant, à savoir :
- Adaptez les garanties à vos besoins réels: il n’est pas nécessaire de souscrire une couverture trop large si votre activité ne l’exige pas. Par exemple, un indépendant travaillant à domicile n’a pas besoin d’une assurance couvrant les locaux professionnels, tandis qu’un restaurateur devra impérativement se protéger contre les risques d’incendie et d’intoxication alimentaire.
- Jouez sur le montant des franchises: accepter une franchise plus élevée réduit la prime annuelle, mais implique un reste à charge plus important en cas de sinistre. Il faut trouver le bon équilibre selon votre trésorerie.
- Regroupez vos assurances : souscrire plusieurs contrats (RC Pro, multirisque, assurance auto pro…) auprès du même assureur peut permettre d’obtenir des réductions.
- Négociez votre contrat : les assureurs ajustent souvent leurs tarifs en fonction de votre profil et de vos antécédents. Si vous êtes une entreprise à faible sinistralité, faites valoir cet atout pour obtenir un meilleur tarif.
- Privilégiez les offres en ligne : les assurances 100 % digitales ont souvent des frais de gestion réduits et proposent des tarifs plus compétitifs.
Trouver une assurance professionnelle pas chère ne signifie pas faire l’impasse sur la protection ! Le tout est d’identifier les garanties pertinentes et d’optimiser votre contrat sans compromettre votre sécurité. Autrement dit, un prix attractif ne doit pas primer sur la couverture ! Mieux vaut un contrat bien calibré qu’une offre trop limitée qui pourrait couter cher en cas de sinistre. Alors, n’hésitez pas à comparer les offres avec Netvox, et trouver le contrat adapté à votre activité !
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